EURIBOR — или Euro Interbank Offered Rate — это процентная ставка, по которой европейские банки предоставляют друг другу краткосрочные займы в евро. Она обновляется ежедневно и влияет на определение стоимости различных финансовых продуктов и операций в Европейском Союзе.
Подсчет ставки EURIBOR определяется для различных сроков — 1 недели, 1 месяца, 3 месяцев, 6 месяцев и 12 месяцев. Каждый из этих периодов имеет свою динамику кредитования.
В этой статье мы подробнее рассмотрим, что такое EURIBOR, как он влияет на потребителей, а также прогнозы аналитиков по EURIBOR на 2024 год.
В финансовом мире процентные ставки – это важный элемент, который влияет на всю экономику. В начале 1990-х годов в Еврозоне появилась необходимость установить общий стандарт для процентных ставок. До этого каждая страна имела свою собственную ставку, что затрудняло проведение международных финансовых операций. Решением этой проблемы стало введение стандартной ставки, известной как EURIBOR.
Согласно euribor-rates.eu, впервые ставка EURIBOR была опубликована 30 декабря 1998 года. 1 января 1999 года стало днем введения евро как валюты. До этого существовало множество внутренних базовых ставок, таких как PIBOR (Франция) и Fibor (Германия).
На странице Euribor rates можно также ознакомиться с текущими ставками EURIBOR.
Если есть займы, ипотека или инвестиции, изменения в EURIBOR могут влиять на доходность и расходы по ним. Рассмотрим, как эти изменения могут повлиять на частных лиц.
Есть множество причин, по которым растет EURIBOR. Давайте рассмотрим основные факторы.
Банки используют EURIBOR для установления процентных ставок по разным видам займов: ипотеки, персональным кредитам и кредитам для бизнеса. Когда банки активно запрашивают заемные средства, это увеличивает спрос на них. В таком случае ставки EURIBOR тоже поднимаются. Банки могут устанавливать более высокие проценты, чтобы отражать увеличенный интерес к заемным средствам.
Инфляция — это явление, когда деньги теряют свою покупательную силу, что влечет за собой увеличение цен на товары и услуги. Когда уровень инфляции растет, центральные банки могут повышать процентные ставки, чтобы сдерживать инфляционное давление. Это способствует повышению ставки EURIBOR.
Подробнее о том, что такое инфляция и как она измеряется, читайте в нашей статье «Что такое инфляция и как она влияет на повседневную жизнь?».
Экономический рост — это процесс улучшения производства, в результате чего растет количество и качество товаров и услуг. Основной показатель роста экономики — внутренний валовый продукт или ВВП. Рост экономики может привести к повышению ставок EURIBOR, так как в условиях роста экономики компании и частные лица активно берут займы для инвестиций и расширения бизнеса.
Политическая ситуация в мире может влиять на EURIBOR следующим образом:
EURIBOR влияет на оплату кредита в зависимости от того, какая у вас процентная ставка — фиксированная или плавающая. Когда вы оформляете кредит, важно обратить внимание на две вещи: базовую ставку (в основном это 6-месячный EURIBOR) и маржу банка (это дополнительный процент, который банк берет за риск).
Если вы оформляете кредит или ипотеку с переменной процентной ставкой, то меняется и общая процентная ставка по вашему кредиту. Например, если EURIBOR — 3,896%, а маржа риска – 1,2%, то общая ставка станет 5,096%. Если EURIBOR будет расти, то и проценты по кредиту увеличатся, а следовательно, и ваш ежемесячный платеж. Если у вас фиксированная процентная ставка, EURIBOR не повлияет на ваш кредитный платеж на протяжении всего срока кредита, независимо от изменений в EURIBOR.
Важно помнить, что изменения в ежемесячном платеже начинают действовать только после первого дня оплаты, который следует за днем изменения EURIBOR. Если изменения ставки ожидаются 20 января, то первый платеж по новой ставке вы будете делать только 20 февраля. Если у вас уже есть или вы планируете взять жилищный кредит, многие финансовые учреждения предлагают услугу кредитного калькулятора, где вы можете рассчитать, как изменится ваш ежемесячный платеж.
После двух лет снижения покупательской способности и роста процентных ставок эксперты в финансовой сфере говорят о том, что ситуация в 2024 наконец-то может начать улучшиться.
С учетом взаимосвязи между процентными ставками в США и Европы, если процентные ставки в США будут снижаться, это скажется на решении инвесторов и банков в Европе. Каким образом?
Связь между процентными ставками в США и Европе сложна и зависит от многих факторов. Как пример возьмем валютный рынок. Если в США растут процентные ставки, то цена на доллар станет выше и это сделает доллар дороже и привлекательней для инвесторов. Это отразиться на экспорте: услуги и продукты из США станут дороже. Чтобы смягчить эти последствия, Европейский Центральный банк (ЕЦБ) вероятно тоже увеличит свои процентные ставки, подняв тем самым цену на евро, поддержав баланс в конкуренции на валютном рынке.
Согласно информации, опубликованной в forbes.com, Федеральная Резервная Система Америки (ФРС) планирует снизить процентные ставки на 0.75% в 2024 году, еще на 1.00% в 2025 году и на 0.75% в 2026 году. В сумме за три года ставки снизятся на 2,5%. Также есть прогнозы, что Европейский Центральный банк (ЕЦБ) примет аналогичные меры.
На следующем заседании Федеральной Резервной Системы (ФРС) 30—31 января 2024 и Европейского Центрального банка 25 января 2024 структуры сообщат свои решения о процентных ставках. Будет интересно посмотреть, насколько эти решения будут отличаться.
Изменения в уровне инфляции влияют на прогнозы EURIBOR. Центральные банки, реагируя на изменения инфляции, могут корректировать ключевые ставки, в том числе EURIBOR. Кроме того, снижение инфляции может смягчить давление на банки в отношении стоимости заемных средств, что может способствовать снижению EURIBOR.
Вышеупомянутую теорию подтверждает тот факт, что осенью 2023 года инфляция в Европе снизилась, в результате чего Центральный Европейский банк (ЕЦБ) принял решение остановить повышение ставок, которое продолжалось в течение последних 18 месяцев.
По данным Центрального статистического управления Patēriņa cenu pārmaiņas, в Латвии прошлый год начался с инфляции выше 20% и закончился в декабре инфляцией в 0,6%. Инфляция в еврозоне также продолжает снижаться: в октябре она составила 10,6%, в ноябре — 10%. Учитывая снижение инфляции в Латвии, а также общую тенденцию в еврозоне, есть надежды, что Европейский Центральный банк примет положительные меры, возможно, снижение процентных ставок, чтобы поддержать экономическую стабильность.
Что продолжает вызывать нестабильность экономике Европы — это политические конфликты. Войны в Украине и на Ближнем Востоке создают волнение и могут опять повлиять на энергетические рынки, цены и экономику в целом.
Составлять точные прогнозы по изменениям ставки EURIBOR сложно, поскольку решение Европейского Центрального Банка зависят от множества факторов, требующих детального анализа и учета сложных взаимосвязей между ними.
Подробнее о том, что делать в трудной ситуации, читайте в статье «8 советов, как предотвратить проблемы с погашением кредита».
Согласно новым поправкам к закону, с 1 января 2024 года ипотечные заемщики смогут получить компенсацию в размере 30% от процентов по кредиту, но не больше двух процентов от общей ставки. Заемщикам ничего не нужно делать: банк, который выдал кредит, должен будет подсчитать эту компенсацию и перевести средства в государственную казну. После этого средства будут выплачиваться заемщикам каждый квартал.
Эта поддержка будет предоставлена тем, кто оформил ипотеку до 31 октября 2023 года в размере не более 250 тысяч евро и если у заемщика нет фиксированной ставки на весь срок кредита.
Предприятие Incredit успешно работает на латвийском рынке финансовых услуг уже 13 лет. За это время компания стала одним из лидеров потребительского кредитования и имеет уже более 200 000 довольных клиентов.
Эту и другие интересные и полезные статьи об актуальных на данный момент вопросах и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если попали в ситуацию, когда требуются дополнительные денежные средства, вы можете получить необходимую сумму или ее часть в качестве потребительского кредита, например, из списка предлагаемых компанией Incredit услуг.
Перед тем, как взять кредит, тщательно оцените свою финансовую ситуацию и способность вовремя вернуть кредит, а также спланируйте процесс возврата займа.
Источники фото: www.unsplash.com www.pexels.com
