Самое важное о кредитной истории: что ее портит и как ее исправить, чтобы подать заявку и получить кредит?
Твоя кредитная история будет одним из наиболее важных факторов, которые повлияют на вероятность получения кредита и на выгодность его условий в случае, если Ты собираешься подать заявку на получение кредита в банк или в какое-либо небанковское кредитное учреждение. Понятно, что испортить кредитную историю не так уж и трудно, а вот исправить совсем не так просто. Какие факторы оказывают влияние на кредитную историю и как надо действовать, чтобы не испортить ее и свою возможность получить нужный Тебе кредит? Читай дальше!
Если же Тебя интересует, какие условия надо выполнить, чтобы получить потребительский кредит, то Тебе стоит заглянуть в опубликованную нами ранее статью Основные условия получения потребительского кредита - здесь рассматриваются условия получения кредита, описываются различные предоставляющие кредиты организации, чем они отличаются друг от друга.
Если знать, что кредитная история является существенным фактором при подаче заявки на получение кредита, то вполне естественным становится вопрос – а как я могу узнать свою кредитную историю?
Данные о клиентах участников Регистра кредитов Банка Латвии, а также о поручителях таких клиентов, можно получить в Банке Латвии. В Регистре кредитов собраны сообщения банков и других финансовых учреждений о кредитах частных лиц (выданных, погашенных, задержанных). Если Ты брал(а) кредит в предприятии- участнике Регистра кредитов (список этих предприятий находится здесь) или если Ты выступал(а) в качестве гаранта для клиента предприятия-участника Регистра кредитов, то Ты можешь подать в Банк Латвии запрос на получение данных о своей кредитной истории в форме бумажного или электронного документа.
Помимо Регистра кредитов Банка Латвии, в нашей стране действуют еще два других предприятия, которые занимаютсяся информацией о кредитах. Они обобщают и обрабатывают данные не только о статусе займов частных лиц, но и о других задолженностях частных лиц, и таким образом предоставляют коммерсантам возможность оценить кредитоспособность потенциального клиента перед заключением с ним договора. На онлайн-платформе Бюро информации о кредитах можно ознакомиться с обобщенной о Тебе информацией, для этого надо зайти на платформу с помощью интернет-банка здесь. Онлайн-платформа Бюро CREFO также предоставляет доступ к такой информации.
Даже если до сих пор у Тебя не возникало никаких проблем с кредитной историей, будет полезно знать, что именно может на нее повлиять или (потенциально) испортить.
Один из наиболее существенных факторов, оказывающих негативное влияние на кредитную историю частного лица – это умышленная или неумышленная задержка платежей. Это относится к крупным платежам и не очень, разовых оплат или регулярных платежей за предоставленные услуги. Кредитную историю портит не только длительная задержка с платежом, но и опоздание всего на несколько дней. Любой платеж, который был совершен после его срока (это могут быть оплата коммунальных услуг, счетов за телефон или интернет, кредитные платежи), попадает в список опозданий, которые и образуют потом кредитную историю.
Конечно, есть разница между опозданием с оплатой телефонного счета на пару дней и длительными задолженностями – предоставляющее кредит учреждение оценивает как размер суммы, оплата которой задерживается, так и регулярность опозданий с платежами, а также смотрит, есть ли у потенциального клиента активные задержки с платежами на данный момент. Особенно долгие задолженности с платежами могут привести к попаданию в базу данных должников, которую поддерживает Банк Латвии. В нее попадают должники, имеющие опоздание с платежом на сумму более 150 евро не менее чем на девяносто дней.
Каждый, конечно, может подзабыть на пару дней о необходимости оплатить ежемесячные регулярные счета за повседневные услуги. Гораздо более опасными для кредитной истории будут необдуманные займы, когда мы оказываемся не способными должным образом оценить свои возможности вернуть долг. Если кредитное учреждение получит в свое распоряжение информацию о том, что у потенциального клиента раньше возникали проблемы с платежами по кредитам в установленные сроки (и ему пришлось продлевать срок выплаты кредита либо подавать заявку на дополнительное кредитование для погашения предыдущего кредита в установленный срок), то вполне вероятно, что у такого клиента могут возникнуть сложности с получением очередного займа.
Один из наиболее существенных и распространенных факторов риска для «чистой» кредитной истории – поручительство за другую персону, которая берет заем в кредитном учреждении. Можно даже сказать, что в такой ситуации, хотя поручителю самому и не приходится участвовать в выплате кредита, для него существует двойной риск – статус его кредитной истории зависит как от способности другого человека выплатить кредит, так и от пунктуальности этого человека. Конечно, самый большой риск состоит в том, что может сложиться ситуация, когда гаранту придется самому выплачивать кредит, поэтому перед тем, как поручиться за кого-то, всегда надо тщательно оценить все риски.
Успешное планирование личных финансов не связано напрямую с задержками платежей, однако в ситуации, когда человек хочет получить крупный кредит, банк может обратить внимание на финансовые потоки потенциального клиента и сделать на их основе определенные выводы. Если потенциальный клиент не делает накоплений и регулярно тратит весь месячный доход, то появляется основание думать, что дополнительные финансовые обязательства для конкретного клиента могут означать слишком большой финансовую нагрузку, которая, в свою очередь, может означать риск возникновения задолженностей по кредиту.
Как уже говорилось в начале статьи, кредитную историю легко испортить, но очень сложно исправить – и это потребует времени. Действительно, ситуацию можно исправить только с течением времени – после долгого периода, в котором все платежи должны совершаться в предусмотренные для них сроки, а доходы будут регулярными (и официальными, конечно!).
Намного более правильным советом будет постараться не портить свою кредитную историю. Например, если Ты знаешь, что частенько забываешь о своевременной оплате регулярных платежей, то этого легко можно избежать с помощью использования автоматических ежемесячных платежей, благодаря которым Тебе не придется больше волноваться по поводу своей забывчивости.
Кроме того, даже если Твои доходы невелики, всегда есть возможность откладывать хотя бы небольшую часть ежемесячного дохода: жизнь «выше уровня доходов» или даже «от зарплаты до зарплаты», с точки зрения кредитного учреждения, не является характеристикой заслуживающего доверия претендента на получение кредита. Небольшие накопления не только помогут избежать проблем со своевременным возвратом кредита (и, благодаря этому, сохранить хорошую дальнейшую кредитную историю), но и позволят быстрее квалифицироваться для более крупных займов, например, кредита на приобретение жилья, для получения которого нужно иметь средства на первую выплату. В статье Персональный бюджет: 7 советов, как накопить деньги мы обобщили советы и идеи о переменах, которые помогут начать делать накопления, и которые можно легко ввести в свою повседневную жизнь.
Так же и в ситуации, когда Твоя финансовая ситуация несколько ухудшилась, и у Тебя появились задолженности, можно позаботиться о том, чтобы нанести своей кредитной истории как можно меньший урон. В такой ситуации очень важна честная и проактивная коммуникация с кредитным учреждением, в интересы которого никак не входит доведение клиента до безвыходного положения – такая ситуация не будет выгодной ни для одной из сторон. Если обратиться в кредитное учреждение со своей проблемой своевременно, до того, как будет пропущено большое количество регулярных платежей, то кредитное учреждение поможет Тебе найти наиболее оптимальное решение по выплате кредита, изменив даты выплат и другие условия.
Эту и другие интересные и полезные статьи об актуальных на сегодняшний день вопросах и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если Ты уже собрал деньги, но для запланированной покупки Тебе все-таким необходимо дополнительное финансирование, у Тебя есть возможность получить недостающую сумму в качестве потребительского кредита из списка предлагаемых предприятием Incredit услуг.
Источники фото: www.unsplash.com www.pexels.com
