Планируешь строительство, покупку или ремонт жилища? Узнай все об ипотеке, или кредите на жилье, и получи займ на выгодных условиях!
Покупка или строительство нового жилья – важный и захватывающий поворот в жизни любой семьи, однако он требует не только много времени и энергии, но и знаний, понимания финансовой стороны вопроса. План о покупке или строительстве жилья почти наверняка будет включать в себя необходимость получения кредита на жилье или ипотеки, если только у Тебя нет доступа к значительным свободным средствам. Читай дальше, чтобы выяснить все необходимое об ипотечном кредите: что это такое, каким критериям Ты должен(на) соответствовать, чтобы Тебе его выдали, как получить кредит на наиболее выгодных для Тебя условиях, и с чем придется считаться в долгосрочной перспективе.
В свою очередь, если Ты хочешь узнать больше о потребительском кредите и других предоставляемых банками и небанковскими кредитными учреждениями видах займов, читай нашу статью Потребительский или другой кредит - что выбрать?
Кредит на приобретение жилья или ипотека – это долгосрочный займ, обеспечением которого служит отданная в залог принадлежащая Тебе недвижимость. В большинстве случаев этот кредит предназначается для приобретения, строительства, большого ремонта или благоустройства жилья, в некоторых случаях – для выплаты расходов по другим крупным покупкам. Если с помощью кредита Ты приобретаешь жилище или участок земли, на котором Ты планируешь построить дом, то приобретенная и заложенная в банке недвижимость оформляется в Земельной книге на Твое имя. для Для обеспечения кредитных обязательств имущество будет оставаться в качестве залога у кредитора до того момента, пока не будет выплачена вся предусмотренная договором о кредите сумма – как основная сумма кредита, так и выплаты по процентам.
Если кредит необходим для строительства или ремонта жилища, то, возможно, Тебе не нужна вся сумма кредита сразу, Тебя устроит получать деньги постепенно, по частям. В таком случае в кредитный договор можно выключить пункт о выплате суммы по частям, что будет для Тебя выгоднее, поскольку проценты Ты будешь платить только за уже использованную часть кредита.
Чтобы получить ипотечный кредит, во-первых, нужно собрать сумму для первой выплаты. Обычно в случае ипотечного кредита банки в качестве первой выплаты просят 15-20% от его общей суммы. Например, если для приобретения жилья нужны 80 000 евро, то покупатель должен обеспечить первую выплату в объеме 12 000-16 000 евро. В Латвии действует программа ALTUM - государственная поддержка для семей с детьми и молодых специалистов, с помощью которой можно получить ипотечный кредит для покупки или строительства жилья, внеся первую выплату по уменьшенной ставке – в размере 5-10% от общей суммы кредита.
При принятии решения о предоставлении кредита и определении его максимальной суммы существенным критерием является также регулярный доход получателя кредита: стабильность получаемых средств и соответствие требованиям по выполнению кредитных обязательств. Оценивается общий доход всей семьи – не только зарплаты, но и любые другие регулярные доходы, например, доходы от инвестиций, сдачи недвижимости в аренду и пособия.
В ситуации, когда доходы соискателя кредита недостаточны для получения займа в желаемом объеме, кредитные обязательства можно разделить с супругом, детьми или родителями – в этом случае кредит получит персона, которая будет обладать правом собственности на недвижимость, а другой человек выступит в роли гаранта или поручителя по кредиту. В этой ситуации кредитное учреждение будет оценивать общий доход обоих соискателей кредита.
Еще один важный фактор в процессе получения кредита – индивидуальная кредитная история (узнать больше о кредитной истории можно, прочитав нашу статью Получение кредита и кредитная история: что нужно знать?). Предоставляющее кредит учреждение оценит, насколько своевременно выполнял соискатель кредита все предыдущие кредитные обязательства, которые все вместе формируют позитивную или негативную личную кредитную историю.
Позитивная кредитная история может не только помочь получить сам кредит, но и взять его на более выгодных условиях. Все латвийские банки имеют доступ к кредитной истории и финансовым обязательствам индивидов в поддерживаемом Банком Латвии Регистре кредитов.
Перед тем, как взять на себя обязательства по кредиту, очень важно выяснить, какие дополнительные расходы могут Тебя ожидать в процессе оформления и получения займа. Среди них – расходы на оценку имущества, государственный канцелярский налог и налог на Земельную книгу, плата за составление различных документов и нотариальное подтверждение, регистрацию залога, а также ежегодные расходы на страхование имущества. Надо также учитывать единовременную плату за выдачу кредита, которая обычно составляет определенный процент от выделенной суммы кредита.
Существует два вида графиков выплат кредита: дифференцированный график выплат и аннуитетный график выплат.
При дифференцированном графике выплат каждый месяц выплачивается одинаковая сумма из основной суммы кредита, плюс проценты по кредиту. Первые платежи будут более высокими, зато последние - намного ниже. Это более выгодный формат возвращения кредита, поскольку в целом клиент выплачивает меньшую сумму по процентам, однако, при таком графике в начале кредитного периода в своем бюджете придется резервировать более крупные суммы на выплаты по кредиту. В свою очередь, найти такие суммы бывает не всегда возможно и удобно, если учесть все остальные связанные с расходами по оформлению кредитных обязательств выплаты.
При аннуитетном графике выплат каждый месяц выплачивается одинаковая общая сумма, которая может немного изменяться, если оформлен кредит с плавающей процентной ставкой. В этом случае ежемесячные платежи будут меньше, и вначале не будет более высоких расходов, однако в целом придется выплатить кредитному учреждению большую сумму по процентам. Однако, и в случае, когда изначально был выбран график с одинаковыми платежами, можно (в зависимости от условий договора, и если появится такая возможность) договориться о преждевременной выплате кредита.
В кредитном договоре оговаривается, в соответствии с какой, фиксированной или плавающей, процентной ставкой, будет выплачиваться кредит.
Фиксированная процентная ставка устанавливается на более долгий срок, или даже на весь срок кредита. При выборе фиксированной процентной ставки чаще всего устанавливается более высокая, чем плавающая на момент заключения договора, процентная ставка – таким образом кредитор страхует себя от риска.
В свою очередь, плавающая процентная ставка состоит из двух частей: изменяющейся межбанковской процентной ставки (EURIBOR – евро, LIBOR – для долларов США), и установленной кредитным учреждением неизменной части ставки. В кредитном договоре оговаривается, как часто будет пересматриваться изменяющаяся часть процентной ставки: один раз в один, три или шесть месяцев. Изменяющаяся часть процентной ставки бывает обычно ниже показателя фиксированной ставки на момент заключения договора, однако она колеблется в зависимости от ситуации на рынке. Установленная кредитным учреждением неизменная часть ставки является существенной составной частью плавающей процентной ставки: она зависит от таких факторов, как объем доходов получателя кредита, предыдущего опыта сотрудничества с банком, рыночной стоимости объекта, выступающего в качестве обеспечения кредита. Стоимость фиксированной процентной ставки может быть причиной того, что часто может оказаться выгоднее брать ипотечный кредит именно в своем банке.
Готовясь возложить на себя любые финансовые обязательства, очень важно оценить свою способность вернуть кредит. Кредит на приобретение жилья – особо долгосрочные и объемные обязательства, поэтому важно не только иметь возможность своевременно выплачивать кредит (этот момент очень скрупулезно оценит кредитное учреждение!), но и реалистично оценить свои возможности, чтобы взять на себя обязательства только такого объема, которые существенно не снизят привычное качество жизни получателя кредита и его семьи. Рекомендуется занимать такой объем денег и договариваться о таких условиях кредита, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 40% от ежемесячных общих доходов семьи.
Эту и другие интересные и полезные статьи об актуальных на сегодняшний день вопросах и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если Ты планируешь покупку жилища и Тебе необходимы дополнительные средства для его ремонта, у Тебя есть возможность получить деньги на ремонт от предприятия Incredit.
Источники фото: www.unsplash.com www.pexels.com
