Как кредитная история может повлиять на вероятность получить кредит? Узнай, как ее не испортить и даже, в случае необходимости, улучшить
Кредитная история человека складывается за довольно длительный период времени, она содержит данные о выполненных и невыполненных им финансовых обязательствах. На кредитную историю могут оказывать влияние различные факторы, начиная с истории платежной дисциплины, и заканчивая тем, насколько своевременно и точно выполняются взятые на себя финансовые обязательства в данный момент.
Кредитная история – один из самых важных факторов, рассматриваемых после подачи клиентом заявления на предоставление денежного займа в каком-либо банке или небанковском кредитном учреждении. Она влияет как на саму возможность получить кредит, так и на условия договора, которые могут быть более или менее выгодными в долгосрочной перспективе. Как не испортить свою кредитную историю, и как, в случае необходимости, улучшить ее, чтобы повысить вероятность получения необходимого кредита на выгодных условиях? Читай дальше!
Кредитная история – это обобщение всех финансовых действий персоны, в ней содержится информация о закончившихся и существующих на данный момент кредитных обязательствах, о закрытых и активных задолженностях. Из кредитной истории можно узнать не только время оформления займа, но и суммы договоров, названия кредиторов, другие данные.
Важно учитывать, что в кредитной истории содержится также информация о платежной дисциплине: тут можно выяснить, выполнялись обязательства своевременно или с опозданиями. Любые финансовые действия, перечисленные ниже, могут повлиять на положительное или негативное содержание кредитной истории:
На кредитную историю оказывают влияние не только неоплаченные счета или другие обязательства, но и задержки платежей. Надо также учитывать, что кредитную историю портит как преднамеренное, так и непреднамеренное опоздание с платежом даже всего на пару дней: любой платеж, который был сделан после окончания оговоренного в договоре срока платежа причисляется к опозданиям, которые входят в кредитную историю. Это правило относится ко всем платежам – крупным и не очень, к регулярным платежам и к отплате за отдельные услуги или товары: плате за коммунальные услуги, счетам за телефон или интернет, платежам по кредитам и др.
Надо отметить, что, хотя все опоздания и учитываются в кредитной истории, конечно, есть разница между задержкой на пару дней с оплатой счета за пользование телефоном и длительными долгами – потенциальный кредитор оценивает как общую сумму задержанных платежей, так и регулярность задержек, потенциальные кредиторы смотрят также, существуют ли задержки с платежами на данный момент.
Существенный риск для кредитной истории – поручительство за другого человека, который берет займ в кредитном учреждении. Риск при поручительстве за другого человека очень велик – в этом случае твоя кредитная история начинает зависеть от способности другого человека вернуть кредит, кроме того, всегда есть вероятность, что поручителю придется самому погашать эти кредитные обязательства. Перед тем, как взять на себя поручительство, следует тщательно оценить, не слишком ли это рискованный шаг.
Непродуманные займы, когда человек оказывается не способным трезво оценить свои возможности вернуть полученную в кредит сумму, имеют гораздо более негативное влияние на кредитную историю, чем краткосрочные задержки с оплатой счетов за услуги. Если кредитное учреждение, в котором планируется получить заем, обладает информацией о том, что у потенциального клиента в прошлом были проблемы с выплатой кредита в установленные сроки, и, например, срок кредита пришлось продлевать или подавать заявку на получение дополнительного кредита для покрытия в установленные сроки предыдущего займа, то, вполне вероятно, возникнут препятствия для получения нового кредита.
Важно знать свою кредитную историю, поскольку это один из важнейших факторов при подаче заявки на получение займа. Только если ты будешь точно знать состояние своей кредитной истории, ты сможешь что-то сделать для улучшения ситуации, и в дальнейшем действовать в соответствии с лучшими практиками ведения финансовых дел.
Есть несколько способов узнать свою кредитную историю.
Первый вариант – обратиться в Регистр кредитов Банка Латвии (Latvijas Bankas Kredītu Reģistrs). В Регистре кредитов Банка Латвии собраны все предоставленные банками и другими финансовыми посредниками данные о частных лицах – о выданных, возвращенных и задержанных кредитах клиентов и поручителей клиентов учреждений-участников Регистра кредитов Банка Латвии.
Если ты брал(а) кредит в каком-либо предприятии – участнике Регистра кредитов (список этих предприятий находится здесь) или выступал(а) в качестве поручителя для клиента предприятия-участника Регистра кредитов, то ты можешь узнать свою Кредитную историю, подав в Банк Латвии заявку в бумажном или электронном формате.
Кроме Регистра кредитов Банка Латвии, в стране действуют еще два других кредитно-информационных учреждения, которые обобщают и обрабатывают данные не только о статусе займов, но и о других задолженностях частных лиц, предоставляя, таким образом, коммерсантам возможность перед заключением договора оценить кредитоспособность потенциального клиента.
Одно из таких учреждений – Бюро кредитной информации (Kredītu informācijas birojs). Частные лица могут бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей на онлайн-платформе бюро manakreditvesture.lv, воспользовавшись для подключения идентификационной системой какого-либо интернет-банка. Платформа также предлагает два вида платных абонементов на тот случай, если ты захочешь узнать свой кредитный рейтинг, получать на электронную почту сообщения всякий раз, когда кто-либо затребует информацию о тебе, а также когда в кредитной истории будет сделана запись о новом договоре или задержанном счете.
Вторая альтернатива – кредитно-информационное учреждение CREFO birojs, которое предоставляет финансовую информацию и объективную оценку предприятиям, принимающим решения о кредитах и управляющим повседневными кредитными рисками, а также частным лицам, заинтересованным в долгосрочной перспективе формировать и отслеживать свою кредитную историю. На онлайн-платформе CREFO birojs можно зарегистрироваться с помощью системы идентификации своего интернет-банка.
Кредитную историю легко испортить, а вот улучшить будет довольно сложно, это потребует времени. Улучшить кредитную историю можно только одним путем – в течение длительного периода выполнять все свои финансовые обязательства в соответствии с примененными к ним условиями и сроками, но лучше всего, конечно, управлять своими финансами так, чтобы не доходить до плохой кредитной истории. Как это сделать?
Подключи автоматические ежемесячные платежи, и тогда все регулярные платежи (арендная плата, коммунальные счета, платежи по кредитам и т.д.) будут производиться вовремя, без задержек.
Решай проактивно кризисные финансовые ситуации – если финансовая ситуация ухудшилась и есть риск, что ты не сможешь вовремя рассчитаться по кредитам, сразу свяжись со своим кредитным учреждением! В интересы кредитного учреждения не входит доведение клиента до безвыходной ситуации, наоборот, такое учреждение заинтересовано в том, чтобы помочь клиенту оптимально решить ситуацию и договориться о реальном плане выплат в новых условиях, изменив срок возврата кредита и другие условия. Таким образом, ты можешь позаботиться о том, чтобы нанести как можно меньше вреда своей кредитной истории в, казалось бы, безвыходной ситуации!
Кредитной истории могут угрожать непредвиденные финансовые риски, которые успешнее всего можно предотвратить путем создания небольших накоплений. Формирование накоплений не только помогает в ситуациях, когда из-за непредвиденных изменений могут возникнуть проблемы с выплатой займов, что, в свою очередь, оставит негативный след на кредитной истории. Наличие накоплений в глазах кредитных учреждений делает потенциального клиента более заслуживающим доверия получателем кредитов, по сравнению с тем, кто живет «от зарплаты до зарплаты».
Предприятие Incredit успешно работает на латвийском рынке финансовых услуг уже 12 лет. За это время компания стала одним из лидеров потребительского кредитования и имеет уже более 200 000 довольных клиентов.
Эту и другие интересные и полезные статьи об актуальных на данный момент вопросах и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если Ты планируешь благоустройство или ремонт своего жилья, но не обладаешь в данный момент свободными средствами, ты можешь получить всю нужную сумму или ее часть в качестве потребительского кредита, например, из списка услуг, предлагаемых компанией Incredit.
Перед тем, как взять кредит, тщательно оцени свою финансовую ситуацию и способность вовремя вернуть кредит, а также тщательно распланируй процесс возврата займа.
Источники фото: www.unsplash.com www.pexels.com
