Чем небанковские кредитные организации отличаются от банков, и другие важные моменты о разных возможностях получения кредита
В наши дни частные лица могут получить кредиты и займы разного объема и для различных целей не только в банках – на рынке действуют также небанковские кредитные организации. В каждой индивидуальной ситуации и конкретном контексте не существует единственно правильного или неправильного выбора – все зависит от потребностей и размера займа, способности получателя кредита выполнить требования соответствующего кредитного учреждения, а также понимания того, чем же именно различные кредитные учреждения и предлагаемые ими условия сотрудничества отличаются друг от друга. Читайте дальше, и вы узнаете, чем небанковские кредитные организации отличаются от банков, и что еще важно знать любому человеку о доступных сегодня на рынке возможностях кредитования!
В основном банки отличаются от небанковских кредитных организаций размером доступных сумм кредита, кроме того, чаще всего отличаются и сроки возврата кредита. То есть, банковские кредиты чаще всего бывают объемными и на долгий срок, это, например, ипотечные кредиты для приобретения недвижимости, на учебу в высшем учебном заведении, кредиты предприятиям. Небанковские кредитные организации чаще всего предлагают кредиты меньшего объема и с более короткими сроками выплаты (от трех месяцев до нескольких лет с условием, что у клиента есть право выплатить кредит и в более короткий срок). Отличаются также и причины для предоставления кредита. Небанковские кредитные организации обычно предлагают кредиты на различные крупные запланированные покупки – приобретение подержанной автомашины, ремонта жилища, для покрытия расходов на путешествие, приобретение бытовой техники или оплаты медицинских услуг.
Различают несколько типов небанковских кредитных организаций и предлагаемых ими услуг: быстрые кредиты в интернете и SMS-кредиты, кредитные линии и потребительские кредиты, сумма предлагаемых кредитов здесь обычно не превышает 10 000 евро. Небанковские кредитные организации обычно оформляют кредитную услугу в течение одного часа (или даже быстрее), а вот оформление кредита в банке (независимо от объема кредита) может потребовать даже нескольких дней. Кроме того, если получатель кредита обычно использует услуги другого банка, то, чаще всего, предоставляющий кредит банк перед выдачей кредита попросит клиента открыть у себя счет и даже оформить использование других услуг банка (например, взять кредитную карточку, подписаться на определенный пенсионный уровень и др.).
Ипотечный кредит – банковский кредит на приобретение жилья, который обычно выдается на приобретение жилья в новом проекте или в доме с историей. Ипотечные кредиты часто выдаются и на строительство жилья – в таком случае в банковском договоре часто оговаривается срок, в течение которого новый дом должен быть сдан в эксплуатацию (например, в течение 24 месяцев с момента выдачи кредита). При выдаче ипотечного кредита банки в Латвии часто сотрудничают с ALTUM – государственной финансовой институцией развития, цель которой – помочь с обеспечением финансирования в областях, которые государство выдвинуло в качестве заслуживающих поддержки.
Банковский кредит на жилье может иметь целью и приобретение земли под застройку – в таком случае от заемщика обычно требуется более крупная минимальная сумма первой выплаты по сравнению с ситуациями, когда кредит предназначается для приобретения или строительства жилища. В конкретных случаях банки предлагают кредит на жилье и в качестве займа под залог – под уже принадлежащее заемщику жилое недвижимое имущество. В этом случае можно получить финансирование, которое будет соответствовать конкретной процентной сумме от рыночной стоимости уже принадлежащей заемщику недвижимости (например, 80%).
Латвийские банки предлагают будущим ученикам высших учебных заведений студенческий кредит и кредит на обучение – кредит на покрытие расходов на обучение, или кредит по покрытие ежедневных расходов студента. На получение такого кредита могут претендовать, по крайней мере в нескольких латвийских банках, студенты – граждане Латвийской Республики и лица, имеющие паспорт негражданина Латвийской Республики, а также граждане других стран Европейского Союза, которым выдано регистрационное удостоверение или разрешение на постоянное пребывание, если они успешно осваивают аккредитованные государством учебные программы.
Студенческий кредит и кредит на обучение, в зависимости от условий банка, можно получить под гарантию государства или конкретного поручителя (в качестве обеспечения кредита в таком случае служат доходы гаранта, или доходы гаранта и студента). Основную сумму такого кредита обычно надо начинать выплачивать через 12 месяцев после окончания учебы.
Обычно банки предлагают лизинг для приобретения нового или подержанного автомобиля. При приобретении автомашины с помощью банковского лизинга имеют силу конкретные ограничения и условия со стороны банка. Они касаются как объема выделяемого финансирования, взноса со стороны покупателя и оценки автомобиля, так и страховки KASKO и регистрации автомашины. Лизинг – это подходящий вид займа при покупке новой или малопользованной автомашины с достаточно высокой рыночной стоимостью, поскольку обычно возраст автомобиля к моменту окончания выплат по лизинговому договору не должен превышать от 13 до 15 лет, кроме того, обычно банки оговаривают минимальную сумму лизинга.
В банках можно получить потребительский кредит для различных целей – обычно это относительно небольшие денежные суммы для ремонта автомобиля, приобретения бытовой техники, путешествий или финансирования других сравнительно крупных покупок.
Клиенты банков могут, естественно получить в свое пользование кредитные карты своего банка. Функции кредитных карт можно сравнить с получением регулярных небольших кредитов от банка под конкретный срок возврата. Кредитные карточки дают доступ к дополнительным средствам, их очень полезно иметь, находясь за границей. Обычно банки предлагают также доступ к дополнительным средствам с беспроцентным периодом для совершения более крупных покупок или неожиданных ситуаций. Беспроцентный период кредитной карты определяет, в свою очередь, ежемесячную плату за пользование такой картой.
Мы уже говорили, что небанковские кредитные организации и предлагаемые ими услуги делятся на несколько типов: быстрые кредиты в интернете и SMS кредиты, кредитные линии и потребительские кредиты. Что именно подразумевают эти разные типы кредитных услуг, и как выбрать наиболее подходящий для вашей ситуации?
Быстрые или краткосрочные кредиты – это займы, которые можно оформить в интернете. Быстрый кредит – один из наиболее популярных типов краткосрочных кредитов, для получения которого не надо указывать, на какие цели будут использованы полученные средства. Заявки на быстрые кредиты рассматриваются в очень короткое время (это может быть всего 15 минут), и обычно быстрые кредиты предлагают брать взаймы сравнительно небольшие суммы денег.
Кредитная линия, в отличие от кредитов других типов, - это займ с определенным лимитом доступных денежных средств, однако с неопределенным графиком их возврата. Кредитные линии длительное время оставались в списке услуг, которые предлагали банки, однако в настоящее время доступны кредитные линии и от небанковских кредитных организаций. Кредитной линией можно пользоваться, когда это необходимо, и брать оттуда именно столько денег, сколько нужно. При оформлении кредитной линии заемщик получает конкретную сумму денег, которая находится в его распоряжении в течение неограниченного времени, пока не будет использован весь объем кредитной линии.
Так же как банки, некоторые небанковские кредитные организации предлагают своим клиентам услугу потребительского кредита, однако, в сравнении с банками, они предлагают гораздо более быстрое оформление кредита. Потребительские кредиты обычно предлагают кредитные учреждения, которые в целом предлагают кредитование гораздо более высоких сумм, чем это делают, например, быстрые интернет-кредиты или SMS-кредитные организации, кроме того, работающие в этом сегменте кредитные учреждения предлагают гораздо более выгодные условия кредитования, чем SMS-кредиты. Однако надо учитывать, что в этих случаях заявки на получение кредита и способность потенциального клиента вернуть полученную сумму рассматриваются гораздо более тщательно, что полезно как для самого клиента, так и для кредитного предприятия.
С потребительскими кредитами можно столкнуться практически во всех местах торговли, где продаются более крупные предметы быта, мебель или кухонное оборудование – любой товар стоимостью свыше 70 евро можно оформить в рассрочку, воспользовавшись услугой потребительского кредита.
Incredit – одна из ведущих небанковских кредитных организаций в Латвии. Это кредитное учреждение успешно работает на латвийском финансовом потребительском рынке уже более 10 лет. Предприятие предлагает клиентам потребительские кредиты и кредиты на приобретение авто, возможности приобретения в рассрочку товаров и услуг, перекредитование или объединение кредитов, а также кредитные линии и кредиты предприятиям. Например, в качестве потребительского кредита в Incredit можно получить сумму до 10 000 евро со сроком выплаты до 84 месяцев. Кредит можно выплатить и быстрее оговоренного в договоре срока, процентная ставка в первый месяц равняется нулю. В Incredit очень выгодно брать кредит на приобретение авто, особенно если сравнить условия Incredit с банковскими лизинговыми предложениями, для получения которых надо выполнить довольно сложные условия: заявку можно заполнить за 5 минут, рассмотрение и перечисление денег происходят быстро, кроме того, авто можно выбирать вплоть до 30 дней.
Точно так же, как и банки, и в отличие от быстрых и SMS кредитов, Incredit выдает более крупные суммы денег (10 000 евро в качестве потребительского кредита и до 25 000 евро для приобретения автомобиля) с более длительными сроками возврата, однако Incredit, как и предприятия быстрого кредитования, обеспечивает более быстрое рассмотрение заявок на получение кредита и перечисление денег. Клиенты Incredit могут получить необходимую им сумму денег в течение 15-30 минут.
Нет правильных или неправильных типов кредитов – просто надо их сравнить и найти наиболее подходящий для ваших потребностей. Однако важно учитывать, что, независимо от выбранной услуги, каждый должен самостоятельно оценить как необходимость кредита, так и свою способность его вернуть.
Источники фото: www.unsplash.com
