Banku aizdevumi ir svarīga Latvijas finanšu sistēmas sastāvdaļa, kas palīdz privātpersonām un uzņēmējiem iegūt nepieciešamos līdzekļus dažādu finansiālu mērķu īstenošanai. Bankas Latvijā piedāvā dažādus finanšu produktus un pakalpojumus, tostarp galvenos aizdevumu veidus – patēriņa, hipotekāros un biznesa aizdevumus.
Šajā rakstā aplūkosim patēriņa, hipotekāros un uzņēmējdarbības kredītus, analizēsim to īpatnības, priekšrocības un trūkumus, kā arī aplūkosim prasības un kārtību, kādā var saņemt katru no šiem kredītu veidiem. Tas palīdzēs jums labāk izprast banku nozari Latvijā un izdarīt pamatotu izvēli.
Ir dažādi aizdevumu veidi, ko piedāvā daudzas kredītiestādes. Jūs varat saņemt aizdevumu bankās un nebanku kreditēšanas organizācijās.
Banku un nebanku aizdevumus izšķir pēc šādiem kritērijiem:
Atšķiras arī aizdevumu veidi. Nebanku aizdevēji piedāvā tādus aizdevumu veidus kā ātrie kredīti un SMS kredīti, kredītlīnijas un patēriņa kredīti. Nebanku aizdevumus var apstrādāt stundas laikā. Bankā aizdevuma izskatīšana var aizņemt līdz pat dažām dienām.
Vairāk par atšķirībām starp banku un nebanku aizdevumiem lasiet mūsu rakstā "Bankas un nebanku kredītdevēji – kas jāzina patērētājam par tirgu?".
Patēriņa kredīts ir kredīta veids, ko bankas izsniedz privātpersonām dažādiem mērķiem. Šo aizdevumu var izmantot, lai iegādātos preces, pakalpojumus, apmaksātu medicīnas rēķinus, izglītību, brīvdienas un citus personiskos izdevumus. Patēriņa kredīta summa ir no 200 līdz 20 000 eiro, un atmaksas termiņš ir no dažiem mēnešiem līdz 7 gadiem. Pieejamā summa ir atkarīga no vairākiem faktoriem, tostarp jūsu ienākumiem, kā arī kredītvēstures.
Vairāk par kredītvēsturi lasiet rakstā "Kas ir kredītreitings un kā to uzlabot?".
Patēriņa kredīts ir pieejams daudziem cilvēkiem. Parasti tam nav nepieciešams nodrošinājums un tam ir viegli pieteikties. Daudzās bankās to var izdarīt tiešsaistē no mājām: jūs varat pieteikties šādam kredītam savā internetbankā dažu minūšu laikā. Patēriņa kredīta pieteikums tiek izskatīts ātri – dažkārt tas aizņem tikai dažas minūtes, un pēc līguma noslēgšanas nauda tiek pārskaitīta uz aizņēmēja kontu.
Ir vērts zināt, ka ir dažādi patēriņa kredītu veidi. Piemēram, daudzas bankas piedāvā aizdevumus automašīnām, kā arī īpašus aizdevumus saules paneļu iegādei, studentu aizdevumus, aizdevumus ceļošanai un citus patēriņa kredītu veidus. To galvenā atšķirība ir noteikumos un nosacījumos. Atšķiras procentu likmes, atmaksas termiņš un aizdevuma noformēšanas izmaksas.
Jebkurš Latvijas iedzīvotājs vecumā no 21 līdz 70 gadiem var iegādāties preces un pakalpojumus uz nomaksu. Klienti var saņemt summu no 200 līdz 20 000 eiro, aizdevuma atmaksas termiņš var būt līdz 84 mēnešiem. Kredīta ņēmējam ir jābūt regulāriem ikmēneša ienākumiem un deklarētai dzīvesvietai Latvijā.
Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums mājokļa iegādei vai būvniecībai. Ir svarīgi atcerēties, ka bankas izsniedz hipotekāros kredītus pret īpašuma ķīlu. Šādā veidā bankas apdrošinās pret situāciju, kad kredītņēmējs nevar izpildīt savas saistības un atmaksāt aizdevumu.
Vēl viena hipotekārā aizdevuma raksturīga iezīme ir zemākas procentu likmes salīdzinājumā ar citiem aizdevumu veidiem. Tas ir saistīts ar hipotekārā kredīta atmaksas termiņu – parasti tas ir no 15 līdz 30 gadiem. Turklāt tas ir saistīts arī ar nodrošinājumu nekustamā īpašuma veidā.
Ir vērts atcerēties ne tikai par fiksēto kredīta likmi. Hipotekāro kredītu var noformēt ar mainīgo likmi, kas sastāv no divām daļām: mainīgās starpbanku procentu likmes (EURIBOR eiro un LIBOR ASV dolāriem) un bankas noteiktās likmes fiksētās daļas. Parasti aizdevuma līgumā ir noteikts, cik bieži tiks pārskatīta procentu likmes mainīgā daļa: reizi vienā, trijos vai sešos mēnešos. Procentu likmes mainīgā daļa līguma noslēgšanas brīdī parasti ir zemāka nekā fiksētā likme, bet tā mainās atkarībā no tirgus apstākļiem.
Lai saņemtu hipotekāro kredītu, vispirms ir jāsavāc pirmā iemaksa. Parasti bankas pieprasa 15–20 % no kopējās aizdevuma summas. Valsts atbalsta programma ALTUM var palīdzēt veikt pirmo iemaksu. Tā piedāvā vairākas atbalsta iespējas, tostarp ģimenēm ar bērniem un jaunajiem speciālistiem.
Papildus pirmajai iemaksai ir jāsavāc un jāsniedz bankai informācija par ģimenes ienākumiem. Bankas izvērtē ne tikai algu, bet arī jebkurus citus regulārus ienākumus: pabalstus, dividendes, ieguldījumu ienākumus utt.
Ja ar viena kredītņēmēja ienākumiem nepietiek, bankas piedāvā iespēju kredītsaistības dalīt ar laulāto, bērniem vai vecākiem. Tad aizdevums tiks piešķirts personai, kurai piederēs īpašumtiesības uz īpašumu, un otra persona būs kredīta galvotājs. Šajā gadījumā banka izvērtēs abu aizdevuma pretendentu kopējos ienākumus.
Pirms hipotekārā kredīta ņemšanas ir vērts apsvērt visus šos faktorus, kā arī izvērtēt dažādu banku piedāvājumus, lai izvēlētos izdevīgāko. Turklāt dažas bankas piedāvā īpaši izdevīgus nosacījumus energoefektīva mājokļa iegādei vai būvniecībai – arī tas jāņem vērā, izvēloties piemērotu piedāvājumu.
Uzņēmējdarbības aizdevums ir aizdevuma veids, ko banka piešķir uzņēmējdarbības attīstībai. Saņemtos līdzekļus var izmantot uzņēmējdarbības paplašināšanai, telpu remontam, nekustamā īpašuma iegādei, aprīkojuma iegādei un citiem mērķiem, kas vērsti uz jūsu uzņēmuma attīstību.
Šī aizdevuma veida īpatnība ir tā, ka bankas piedāvā individuālus nosacījumus katram pieteikuma iesniedzējam. Jūs varat izvēlēties īstermiņa vai ilgtermiņa aizdevumu. Īstermiņa aizdevumu var saņemt kredītlīnijas vai kartes kredītlimita veidā. Ilgtermiņa kredītu var saņemt kā finansējumu sava projekta īstenošanai, kā arī mikrokredītu (līdz 70 000 eiro) un līzingu transportlīdzekļu iegādei.
Procentu likme tiek aprēķināta individuāli atkarībā no mērķa un aizņemamās summas. Arī aizdevuma nodrošinājums var būt atšķirīgs. Piemēram, nodrošinājums var būt uzņēmuma apgrozījums, nekustamais īpašums, galvojums, komercķīla uz citiem aktīviem utt.
Tā kā nosacījumi katram uzņēmējam ir individuāli, vispirms ir jāizlemj, kādam mērķim ir nepieciešams aizdevums, un tad jāatstāj pieteikums bankā un jāsaņem konsultācija. Ieteicams iesniegt pieteikumus dažādās bankās, lai izvēlētos izdevīgāko variantu.
Ir vērts zināt, ka uzņēmējiem ir pieejamas atbalsta programmas. Piemēram, ALTUM programma uzņēmējiem dod iespēju saņemt aizdevumu vēl pirms uzņēmuma dibināšanas, un arī pašnodarbinātās personas var pieteikties atbalstam. Tomēr jāatceras, ka ALTUM atbalstu nevar saņemt virknei uzņēmējdarbības veidu: alkohola un tabakas pārdošanai, finanšu un apdrošināšanas darbībām utt.
Maziem, vidējiem un lieliem uzņēmumiem ir pieejams arī finansējums ar Eiropas Investīciju bankas (EIB) atbalstu. Programma paredz, ka pieteikuma iesniedzējs var saņemt līdz 25 miljoniem euro, no kuriem EIB atbalstīs līdz 12,5 miljoniem euro. Turklāt šis finansējums ir pieejams ar zemāku procentu likmi.
Tagad, kad esat iepazinušies ar galvenajiem banku aizdevumu veidiem, rodas jautājums: kurš no tiem ir piemērots tieši jums? Pareizā kredīta izvēle ir atkarīga no jūsu finanšu mērķiem, vajadzībām un iespējām. Lūk, daži soļi, kas palīdzēs jums izlemt, kurš no šiem aizdevumiem ir piemērots tieši jums.
Pirmais solis pareizā aizdevuma izvēlē ir skaidri noteikt savas finansiālās vajadzības. Kādiem mērķiem jums ir nepieciešams aizdevums? Vai plānojat lielu pirkumu, vēlaties finansēt izglītību vai ko citu? Jūsu mērķi noteiks, kāda veida aizdevums jums ir nepieciešams.
Pirms ņemat aizdevumu, ir svarīgi novērtēt savas finansiālās iespējas to atmaksāt. Apsveriet savu pašreizējo ienākumu līmeni, izdevumus un uzkrājumus. Tas palīdzēs jums noteikt, cik daudz naudas varat atļauties aizņemties un cik daudz varat atmaksāt katru mēnesi.
Viens no galvenajiem punktiem, izvēloties aizdevumu, ir salīdzināt dažādu banku piedāvājumu noteikumus un nosacījumus. Pievērsiet uzmanību tādiem parametriem kā procentu likme, atmaksas termiņi, sākotnējās izmaksas un papildu nosacījumi. Salīdziniet šos parametrus, lai atrastu izdevīgāko piedāvājumu.
Aizdevums ir finansiāla apņemšanās, un pirms aizdevuma ņemšanas ir svarīgi saprast ar to saistītos riskus un saistības. Apsveriet, kādi finanšu riski var rasties, ja mainās jūsu situācija, piemēram, ja zaudējat darbu vai rodas neparedzēti izdevumi. Pārliecinieties, ka esat gatavi uzņemties šos riskus.
Ja jums ir grūti pieņemt lēmumu par aizdevumu, konsultējieties ar finanšu konsultantu. Pieredzējis speciālists var palīdzēt jums novērtēt jūsu vajadzības, atrast labāko aizdevumu un izstrādāt finanšu plānu, lai efektīvi pārvaldītu parādsaistības.
Pareiza aizdevuma izvēle ir svarīgs lēmums, kas ietekmē jūsu finanses. Ievērojot šos soļus, jūs varat izdarīt apzinātu izvēli un izvēlēties aizdevumu, kas atbilst jūsu finanšu mērķiem un iespējām.
Incredit ir uzņēmums, kas veiksmīgi darbojas finanšu pakalpojumu sniegšanā Latvijas iedzīvotājiem jau 13 gadus, kuru laikā spējis kļūt par vienu no līderiem patēriņa kreditēšanas jomā ar vairāk nekā 200 000 apmierinātu klientu.
Šo un citus interesantus un noderīgus rakstus par šībrīža aktualitātēm, kā arī vienmēr svarīgām tēmām, piedāvā uzņēmums Incredit. Ja nonācāt situācijā, kad nepieciešami papildu naudas līdzekļi, vajadzīgo summu vai daļu no tās varat ērti saņemt kā patēriņa kredītu, piemēram, no kompānijas Incredit piedāvāto pakalpojumu klāsta. Ja nepieciešams papildu finansējums uzņēmējdarbībai, izskatiet iespēju saņemt Incredit kredītu uzņēmumam.
Pirms aizņemties, rūpīgi izvērtējiet savu finansiālo situāciju un spēju aizņēmumu laikus atdot, kā arī rūpīgi izplānojiet aizņēmuma atdošanu.
