Svarīgākais par kredītvēsturi: kas to sabojā un kā to uzlabot, lai pieteiktos un saņemtu aizdevumu? Uzzini visu nepieciešamo, lai to izdotos saņemt!
Piesakoties uz aizdevumu bankā vai pie kāda no nebanku kredītdevējiem, viens no būtiskākajiem faktoriem, kas ietekmē gan izredzes aizdevumu iegūt, gan arī šī aizdevuma nosacījumus, kuri var būt Tev vairāk vai mazāk izdevīgi, ir Tava kredītvēsture. Ir skaidrs, ka sabojāt kredītvēsturi nav pārlieku sarežģīti, taču to atkal uzlabot gan. Kas kredītvēsturi ietekmē un kā rīkoties, lai to nesabojātu un, līdz ar to, nesabojātu arī savas izredzes iegūt plānoto aizdevumu? Lasi tālāk!
Savukārt, ja vēlies noskaidrot, kādi nosacījumi jāizpilda, lai saņemtu patēriņa kredītu, ir vērts ieskatīties mūsu iepriekš sagatavotajā rakstā par šo tēmu, kurā aplūkoti gan kredīta saņemšanas nosacījumi, gan aprakstīti dažādie kredītdevēji un atšķirības starp tiem: “Svarīgākie nosacījumi, kas jāizpilda, lai saņemtu patēriņa kredītu”.
Zinot, ka kredītvēsture ir būtisks faktors, piesakoties uz aizdevuma saņemšanu, viens no pirmajiem jautājumiem, uz kuriem vērts meklēt atbildi, noteikti ir: kā noskaidrot savu kredītvēsturi?
Ziņas par Latvijas Bankas Kredītu reģistra dalībnieku klientiem un klientu galvotājiem ir iespējams saņemt no Latvijas Bankas – tās Kredītu reģistrā apkopotas banku un citu finanšu starpnieku ziņas par privātpersonu kredītiem (izsniegtajiem, atdotajiem, kavētajiem). Ja esi saņēmis kredītu pie kāda no Kredītu reģistra dalībniekiem (to saraksts atrodams šeit) vai esi bijis galvotājs kāda Kredītu reģistra dalībnieka klientam, vari iesniegt rakstisku pieteikumu papīra dokumenta vai elektroniskā dokumenta veidā Latvijas Bankai.
Bez Latvijas Bankas Kredītu reģistra valstī darbojas arī divas citas kredītinformācijas iestādes, kas apkopo un apstrādā datus ne tikai par privātpersonu aizņēmumu statusu, bet arī par citiem privātpersonu parādiem, tādējādi dodot iespēju komersantiem pirms līguma noslēgšanas ar potenciālo klientu izvērtēt tā kredītspēju. Kredītu informācijas biroja tiešsaistes platformā par sevi apkopoto kredītinformāciju iespējams pārbaudīt, pievienojoties ar internetbankas piekļuvi šeit. Līdzīgā veidā informācijai piekļuvi sniedz arī CREFO biroja tiešsaistes platforma.
Arī tad, ja līdz šim ar kredītvēsturi problēmas nav bijušas, ir būtiski būt informētam par to, kas kredītvēsturi ietekmē – un, potenciāli, sabojā.
Viens no būtiskākajiem faktoriem, kas atstāj negatīvas sekas uz privātpersonas kredītvēsturi, ir dažādu maksājumu tīša vai pat netīša kavēšana. Tas attiecas gan uz lielākiem, gan mazākiem atsevišķu vai regulāru pakalpojumu maksājumiem, turklāt, kredītvēsturi bojā ne tikai ilgtermiņa parāds, bet arī tikai dažu dienu aizkavēšanās. Ikviens maksājums (tie var būt komunālo pakalpojumu maksājumi, telefona vai interneta rēķinu maksājumi, kredītmaksājumi), kurš veikts pēc apmaksas termiņa beigām, tiek ierindots kavējumos, kuri veido kredītvēsturi.
Protams, ir atšķirība starp pāris dienu kavējumu telefona rēķina apmaksā un ilgstošiem parādiem – kredītdevējs izvērtē gan potenciālā klienta maksājumu kavējumu summu, gan regularitāti, kā arī to, vai nav aktīvu maksājumu kavējumu. Īpaši ilgstoša maksājumu neveikšana rada risku iekļūt Latvijas Bankas parādnieku datubāzē. Tajā tiek iekļauti parādnieki, kuriem ir vismaz deviņdesmit dienu parāds par summu virs 150 eiro.
Lai gan, protams, ikvienam var gadīties pāris dienas aizmirst samaksāt kādu no ikdienas pakalpojumu ikmēneša rēķiniem, kredītvēsturei daudz bīstamāks faktors ir neapdomīga naudas aizņemšanās, atbilstoši neizvērtējot savu spēju parādu atdot. Ja kredītiestādei ir pieeja informācijai par to, ka potenciālajam klientam ir iepriekš bijušas problēmas ar kredīta atmaksu plānotajā termiņā (un, piemēram, nācies atmaksas termiņu pagarināt vai pieteikties uz papildu aizdevumu iepriekšējā kredīta segšanai tam paredzētajā laikā), paredzams, ka var rasties šķēršļi aizdevuma saņemšanai.
Viens no būtiskākajiem riskiem “tīrai” kredītvēsturei ir arī uzņemšanās galvot par citu personu, kurš saņem naudas aizdevumu no kredītiestādes. Var pat teikt, ka šādā situācijā, lai gan pašam ar naudas līdzekļiem aizdevuma atmaksāšanā nav jāpiedalās, risks ir divkāršs – Tavas kredītvēstures statuss ir atkarīgs gan no cita cilvēka spējas atmaksāt aizdevumu, gan arī šīs personas punktualitātes. Protams, vislielākais risks šajā situācijā ir varbūtība, ka galvotājam šīs kredītsaistības nāksies risināt pašam, tāpēc, pirms uzņemties galvošanu, vienmēr rūpīgi jāapsver riski.
Lai gan personīgo finanšu veiksmīga plānošana kopumā nav tiešā veidā saistīta ar maksājumu kavējumiem, situācijā, kad tiek plānots lielāks aizņēmums, banka var secinājumus izdarīt arī, balstoties uz potenciālā klienta finanšu plūsmu. Ja potenciālais klients neveic uzkrājumus un mēdz regulāri iztērēt visus mēneša ienākumus, ir pamats uzskatīt, ka papildu aizņēmums konkrētajam klientam var radīt pārlieku lielu slogu un risku nespējai atmaksāt aizdevumu laikā.
Kredītvēsturi, kā jau raksta sākumā minējām, ir visai viegli sabojāt, bet to uzlabot ir sarežģīti – un ilgi. Patiesībā situāciju var uzlabot vien ar laiku – ilgstošu posmu, kurā visus maksājumus sedz tiem paredzētajā termiņā, kā arī gūsti stabilus (un, protams, oficiālus!) ienākumus.
Daudz ieteicamāk būtu savas finanses regulēt tā, lai līdz sliktai kredītvēsturei nemaz nebūtu jānonāk. Piemēram, ja zini, ka mēdz piemirst par regulāro maksājumu laicīgu segšanu, to var pavisam vienkārši risināt, iestatot ikmēneša automātiskos maksājumus, lai par aizmāršību vairs nav jāuztraucas.
Tāpat, arī tad, ja ienākumi nav lieli, vienmēr ir iespējams kaut nelielu daļu no ikmēneša ienākumiem iekrāt: dzīvošana “pāri saviem līdzekļiem” vai pat “no algas līdz algai” kredītiestādes skatījumā nav uzticamu kredītņēmēju raksturojošas iezīmes. Nelieli iekrājumi ne tikai palīdzēs izvairīties no nespējas aizņēmumu atdod laikus (tādējādi būtiski ietekmējot turpmāko kredītvēsturi), bet arī ļaus ātrāk kvalificēties lielākiem aizņēmumiem, piemēram, mājokļa iegādei, kur nepieciešams piedalīties ar pirmo iemaksu. Ieteikumus izmaiņām, kuras iespējams viegli ieviest ikdienā, lai varētu sākt iekrāt, esam apkopojuši rakstā “Personīgais finanšu budžets: 7 ieteikumi naudas iekrāšanai”.
Arī gadījumos, ja finansiālā situācija ir pasliktinājusies, un ir izveidojušies parādi, var parūpēties par to, lai kredītvēsturi sabojātu pēc iespējas mazāk. Šādā situācijā ir svarīga atklāta un proaktīva komunikācija ar kredītiestādi. Kredītiestāžu interesēs nav novest klientu bezizejas situācijā – tas, gluži vienkārši, nav nevienai pusei izdevīgs risinājums. Vēršoties kredītiestādē ar savu problēmu laikus, pirms aizdevuma maksājumu neveikšana pamatīgi ieilgusi, kredītdevējs palīdzēs atrast optimālāko risinājumu aizdevuma atmaksāšanai – pielāgojot termiņus un citus nosacījumus.
Šo un citus interesantus, aktuālus un noderīgus rakstus par šībrīža aktualitātēm, kā arī vienmēr svarīgām tēmām piedāvā uzņēmums Incredit. Ja esi jau iekrājis, bet plānotajam pirkumam nepieciešams papildu finansējums, tev ir iespēja atlikušo vajadzīgo summu saņemt patēriņa kredīta veidā no uzņēmuma Incredit piedāvāto pakalpojumu klāsta.
Rakstā izmantotie foto avoti: www.unsplash.com www.pexels.com
