Kredītreitings ir faktoru kopums, kas nosaka personas vai uzņēmuma kredītspēju. Ar kredītreitinga palīdzību bankas un citas kredītiestādes nosaka iespēju saņemt aizdevumu un kredītlimitu. Kredītreitings parasti tiek izteikts kā skaitlis skalā no 1 līdz 1000. Jo augstāks šis rādītājs, jo uz labākām aizņemšanās iespējām un nosacījumiem var cerēt aizņēmējs. Kredītreitingu skaita, izmantojot pieejamo informāciju par personas vai uzņēmuma kredītvēsturi un citus faktorus.
Kredītreitingu būtiski ietekmē kredītvēsture. Kredītvēsture ir personas finansiālo aktivitāšu apkopojums, kura parāda informāciju gan par iepriekšējām, gan šībrīža kredītsaistībām. Tās iekļauj:
Kredītvēsturi pasliktina nokavēti maksājumi, neapmaksāti rēķini un neapdomāta galvošana.
Vairāk par to, kādi faktori ietekmē kredītvēsturi un kā to uzlabot, lasiet mūsu rakstā “Kredītvēsture: kā to nesabojāt un kā - uzlabot”
Vērtējot personas kredītvēsturi, kredītdevēji izvērtē tās daudzveidību un vēsturi. Ja esat atmaksājuši vairākus kredītus, tai skaitā samērā lielu aizdevumu bez kavējumiem, tas padara jūs par uzticamāku aizņēmēju. Ja aizdevumu ņemat pirmo reizi un jums vēl nav kredītvēstures, tas var ietekmēt kredītdevēja lēmumu negatīvi, jo pagaidām nav iespējams novērtēt, cik uzticams un disciplinēts aizņēmējs jūs esat.
Izvērtējot kreditēšanas iespējas, kredītdevēji izvērtē arī to, cik bieži persona piesakās aizņēmumiem. Ja persona bieži piesakās kredītiem, bet saņem atteikumus, tas ir negatīvs faktors. Ja persona bieži piesakās kredītiem un atmaksā tos, tas arī varētu negatīvi ietekmēt kredītdevēja lēmumu, jo šāda uzvedība norāda, ka persona varētu būt finansiāli grūtā stāvoklī vai arī, ka cilvēkam ir raksturīgi neplānot savus izdevumus.
Kredītdevēju lēmumu par kreditēšanu ietekmē arī personas esošās kredītsaistības. Ja 30% vai vairāk no jūsu ikmēneša ienākumiem tiek novirzīti ikmēneša maksājumiem par aizdevumiem, visticamāk, kredītdevējs atteiks pieteikumu jaunam kredītam. Tas tiek darīts tāpēc, lai nodrošinātu, ka lielāko ienākumu daļu netērējat aizdevumu atmaksai, kā arī, lai samazinātu risku, ka jaunu kredītu nespēsiet atmaksāt. Tiek novērtēts arī tas, vai kavējat maksājumus par esošiem aizdevumiem un vai bieži novirzāties no maksājumu grafika.
Uzņēmuma kredītreitingu ietekmē privātpersonām līdzīgi faktori: kredītvēsture, esošās saistības, maksājumu disciplīna utt. Ir arī papildu kritēriji:
Kredītreitingu nav iespējams apskatīt vai pieprasīt kādā iestādē, jo tas tiek skaitīts pēc īpašās formulas katru reizi, kad persona vai uzņēmums piesakās aizdevumam. Šī formula katrai kredītiestādei ir atšķirīga, lai gan tiek ņemti vērā līdzīgi faktori.
Privātpersonām un juridiskām personām ir pieejama informācija par savu kredītvēsturi. Ir vairāki veidi, kā noskaidrot savu kredītvēsturi.
Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Reģistrā tiek apkopoti dati par personu aizdevumiem, maksājumiem un to kavējumiem, kā arī par saņemtajiem un sniegtajiem galvojumiem. Saistību pārskatu var pieprasīt un apskatīties tiešsaistē Latvijas Bankas Kredītu reģistra mājaslapā. Pārskatā ir iespējams redzēt savas iepriekšējās un esošās saistības, informāciju par galvojumiem, kā arī ziņojumu par kavētiem maksājumiem.
Ziņojumi par kavētiem maksājumiem tiek iekļauti, ja maksājums ir nokavētas vismaz 60 dienas, un nokavētā summa ir pārsniegusi 150 EUR. Ziņas par pārkāpumiem glabājas 5 gadus pēc pārkāpuma pilnīgas samaksas datuma un pēc tam tiek dzēstas automātiski.
Kredītu informācijas birojā. Latvijā darbojas vairāki šādi biroji. Privātpersonas var pārbaudīt savu kredītvēsturi tiešsaistē www.manakreditvesture.lv, autorizējoties ar savu interneta banku.
Kredītinformācijas birojā CREFO. Tas ir Latvijā licencēts kredītinformācijas birojs, kas nodrošina finanšu informāciju un objektīvu vērtējumu gan uzņēmumiem, kuri pieņem kredītlēmumus un pārvalda ikdienas kredītrisku, gan privātpersonām, kuras ilgtermiņā ir ieinteresētas veidot un pārraudzīt savu kredītvēsturi. CREFO biroja mājaslapā var reģistrēties ar savu internetbanku un bez maksas saņemt informāciju par savu kredītvēsturi.
Uzņēmumu kredītspējas kalkulators ir rīks, ko izstrādāja Kredītu informācijas birojs sadarbībā ar Finanšu nozares asociāciju. Kalkulators ir pieejams tiešsaistē un dod uzņēmumiem iespēju iepazīties ar provizorisku aprēķinu par sava uzņēmuma aizņemšanās iespējām.
Nekavējiet maksājumus. Tas attiecas gan uz kredītu maksājumiem, gan uz rēķinu apmaksu. Viens nokavēts maksājums par komunālajiem pakalpojumiem būtiski neietekmēs kopējo kredītvēsturi. Tomēr jāatceras, ka kreditori novērtē maksājumu regularitāti, nokavēto maksājumu summas, kā arī esošos kavējumus, ja tādi ir.
Lai neaizmirstu samaksāt rēķinus, varat automatizēt šos maksājumus. Automātisko rēķinu samaksu piedāvā vairākums banku Latvijas tirgū. Šo pakalpojumu varat pieslēgt tiešsaistē sava interneta bankas kontā.
Pārliecinieties, ka informācija par ienākumiem ir pārskatāma. Kredītdevēji izvērtē personu spēju atmaksāt aizdevumu arī pēc informācijas par ienākumiem. Tas nozīmē, ka ienākumu avotiem jābūt legāliem un pierādāmiem.
Pēc iespējas bieži nemainiet darba vietu. Ja persona maina darba vietu ik pēc dažiem mēnešiem, tas var liecināt par viņu kā par nestabilu un neuzticamu personu. Jo ilgāk strādājat pie viena darba devēja, jo labvēlīgāks kredītņēmējs esiet.
Nokārtojiet esošās parādsaistības. Pirmkārt, tas attiecas uz jebkuriem nokavētiem maksājumiem, kā arī uz esošiem aizdevumiem. Ja jums ir vairāki kredīti, ir vērts padomāt par to apvienošanu. Pārkreditācija sniedz iespēju mainīt atmaksas nosacījumus, piemēram, samazināt procentu likmi un izvēlēties ērtāku atmaksas grafiku. Piemēram, Incredit piedāvā pārkreditācijas iespēju līdz pat 15 000 EUR un pieteikties var tiešsaistē.
Plānojiet budžetu. Budžeta plānošana palīdzēs sekot līdzi ienākumiem un izdevumiem, paredzēt papildu izdevumus kredītu atmaksai un veikt uzkrājumus negaidītām situācijām. Vairāk par budžeta plānošanu un uzkrājumu veidošanu lasiet mūsu rakstā “Kā izveidot finanšu drošības spilvenu?”
Incredit ir uzņēmums, kas veiksmīgi darbojas finanšu pakalpojumu sniegšanā Latvijas iedzīvotājiem jau 12 gadus, kuru laikā spējis kļūt par vienu no līderiem patēriņa kreditēšanas jomā, ar vairāk nekā 200 000 apmierinātu klientu.
Šo un citus interesantus un noderīgus rakstus par šībrīža aktualitātēm, kā arī vienmēr svarīgām tēmām, piedāvā uzņēmums Incredit. Ja nonācāt situācijā, kad nepieciešami papildus naudas līdzekļi, bet vēl nepaspējāt izveidot savu finanšu drošības spilvenu, vajadzīgo summu vai daļu no tās varat ērti saņemt kā patēriņa kredītu, piemēram, no kompānijas Incredit piedāvāto pakalpojumu klāsta.
Pirms aizņemies, rūpīgi izvērtē savu finansiālo situāciju un spēju aizņēmumu laikus atdot, kā arī rūpīgi izplāno aizņēmuma atdošanu.
