Kā nebanku kredītdevēji atšķiras no bankām, un cits būtiskais, kas patērētājam jāzina par dažādajām tirgū pieejamām kreditēšanas iespējām
Dažāda apjoma un dažādām vajadzībām paredzētus aizņēmumus jeb kredītus privātpersonām mūsdienās iespējams iegūt ne tikai bankās – tirgū pieejami arī nebanku kredītdevēji. Ārpus katras individuālās situācijas un konkrētā konteksta nepastāv nedz pareiza, nedz nepareiza izvēle – viss atkarīgs no vajadzības un aizdevuma apmēra, aizņēmuma ņēmēja spējas izpildīt attiecīgā aizdevēja nosacījumus, kā arī izpratnes par to, kā tad tieši dažādie aizdevēji un to piedāvātie sadarbības nosacījumi atšķiras. Lasi tālāk, lai uzzinātu, kā nebanku kredītdevēji atšķiras no bankām un ko vēl jebkuram interesentam ir būtiski zināt par dažādajām tirgū pieejamām kreditēšanas iespējām!
Bankas no nebanku kredītdevējiem atšķiras, galvenokārt, ar pieejamo kredītu summu, taču, lielākoties, atšķiras arī aizņēmuma atdošanas termiņi. Respektīvi, banku aizdevumi visbiežāk ir apjomīgi un ilgtermiņa, piemēram, hipotekārais kredīts nekustamā īpašuma iegādei, studiju un studējošā kredīts, kā arī kredīti uzņēmumiem. Nebanku kredītdevēji parasti piedāvā mazāka apjoma kredītus ar īsākiem atmaksas termiņiem (tie var būt no 3 mēnešiem līdz vairākiem gadiem ar nosacījumu, ka klientam ir tiesības kredītu atmaksāt ātrākā laika posmā). Tāpat atšķiras arī aizņemšanās iemesli – nebanku kredītdevēji parasti piedāvā aizdevumus dažādiem lielākiem pārdomātajiem izdevumiem – lietotu automašīnu iegādei, mājokļa remonta veikšanai, ceļojuma izdevumu segšanai, sadzīves tehnikas iegādei vai medicīnas pakalpojumiem.
Izšķir vairākus nebanku kredītdevēju un to nodrošināto pakalpojumu veidus: ātrie kredīti internetā un SMS kredīti, kredītlīnijas un patēriņa kredīti, un to piedāvāto kredītu summa parasti ir līdz 10 000 eiro. Nebanku kredītdevēji parasti kredīta pakalpojumu spēj noformēt vienas stundas laikā (vai pat ātrākā laikā), taču kredīta formēšana bankā (neatkarīgi no kredīta apjoma) var aizņemt pat vairākas dienas. Tāpat, ja kredīta ņēmējs izmanto citas bankas pakalpojumus, kredītu izsniedzošā banka, lielākoties, klientam pirms kredīta izsniegšanas liek atvērt kontu un nereti arī noformēt citus bankas pakalpojumus (piemēram, kredītkarti, pensijas līmeni u.c.).
Hipotekārais kredīts ir bankās pieejams kredīts mājokļa iegādei, kurš parasti pieejams gan jauna projekta iegādei, gan tad, ja plāno iegādāties mājokli ar vēsturi. Tāpat hipotekārais kredīts nereti pieejams mājokļa būvniecībai – šajā gadījumā bankas līgumā mēdz noteikt termiņu, kura laikā jaunais mājoklis jānodod ekspluatācijā (piemēram, 24 mēnešu laikā no kredīta izsniegšanas brīža). Nereti bankas Latvijā hipotekārā kredīta izsniegšanai sadarbojas arī ar ALTUM – valsts attīstības finanšu institūciju, kuras mērķis ir palīdzēt ar finansējuma nodrošināšanu jomās, kuras valsts ir izvirzījusi kā atbalstāmas.
Mājokļa kredīts no bankas var būt arī aizdevums apbūves zemes iegādei – šādā gadījumā visbiežāk no kredītņēmēja tiek prasīta augstāka minimālā pirmā iemaksa, nekā tad, ja kredīts paredzēts mājokļa iegādei vai būvniecībai. Konkrētos gadījumos kredītu mājoklim bankas piedāvā arī kā aizdevumu pret ķīlu – aizņēmējam jau piederošu dzīvojamo nekustamo īpašumu. Šādā gadījumā iespējams iegūt finansējumu, kas atbilst konkrētai procentuālai vērtībai no jau piederošā dzīvojamā īpašuma tirgus vērtības (piemēram, 80%).
Bankas Latvijā studēt gribētājiem piedāvā studiju, kā arī studējošā kredītu – kredītu studiju maksas segšanai vai kredītu studenta iztikas izdevumu segšanai. Uz šo kredītu saņemšanu vismaz dažās no Latvijas bankām var pretendēt studējošie - Latvijas Republikas pilsoņi un personas, kurām ir Latvijas Republikas nepilsoņa pase, kā arī citu Eiropas Savienības valstu pilsoņi, kuriem izniegta reģistrācijas apliecība vai patstāvīgās uzturēšanās apliecība, ja viņi sekmīgi apgūst valsts akreditētas studiju programmas.
Studiju un studējošā kredītu atkarībā no bankas nosacījumiem iespējams saņemt ar valsts vai konkrēta galvotāja garantiju (kredīta nodrošinājumam kalpo galvotāja ienākumi, vai galvotāja un studējošā ienākumi), savukārt, šo kredītu pamatsummas parasti jāsāk atmaksāt 12 mēnešus pēc studiju beigšanas.
Bankas parasti piedāvā arī līzingu jaunas vai mazlietotas automašīnas iegādei. Iegādājoties automašīnu ar bankas līzingu, parasti spēkā ir konkrēti ierobežojumi un nosacījumi no bankas puses. Tie attiecas gan uz piešķirtā finansējuma apjomu, pircēja līdzmaksājumu un automašīnas novērtējumu, gan KASKO apdrošināšanu un automašīnas reģistrāciju. Līzings ir piemērots aizņēmuma variants iegādājoties jaunu un mazlietotu automašīnu ar lielāku tirgus vērtību, jo parasti automašīnas vecums līzinga termiņa beigās nedrīkst būt no 13 līdz 15 gadiem, turklāt bankas parasti nosaka minimālo līzinga summu.
Bankās iespējams saņemt patēriņa kredītu dažādiem mērķiem – tās parasti ir salīdzinoši nelielas naudas summas mājokļa remontam, auto remontam, sadzīves tehnikas iegādei, ceļojumiem vai citu lielāku pirkumu finansēšanai.
Tāpat, protams, banku klientiem iespējams savā rīcībā iegūt konkrētās bankas kredītkarti, kas funkciju ziņā atbilst regulāru, nelielu aizņēmumu ņemšanai no bankas ar konkrētiem atmaksas termiņiem. Kredītkartes sniedz pieeju papildu līdzekļiem, un tās noder lietošanai ārzemēs. Parasti bankas piedāvā arī piekļuvi papildu līdzekļiem ar bezprocentu periodu lielākiem pirkumiem un negaidītām situācijām. Kredītkartes bezprocentu periods nosaka arī kredītkartes ikmēneša maksu.
Jau iepriekš minējām, ka nebanku kredītdevēji un to sniegtie pakalpojumi iedalās vairākos veidos: ātrie kredīti internetā un SMS kredīti, kredītlīnijas un patēriņa kredīti. Ko tieši sevī ietver šie atšķirīgie kredītu piedāvājumi, un kā izvēlēties savām vajadzībām piemērotāko?
Ātrie jeb īstermiņa kredīti ir aizdevumi, kuriem iespējams pieteikties internetā. Ātrais kredīts ir viens no populārākajiem īstermiņa aizdevumu veidiem, kura saņemšanai nav nepieciešams norādīt, kādam mērķim iegūtie naudas līdzekļi tiks izmantoti. Pieteikumi ātrajiem kredītiem tiek izskatīti ļoti īsā laikā (tās var būt pat tikai 15 minūtes), un parasti ātrie kredīti piedāvā aizņemties salīdzinoši nelielas naudas summas.
Kredītlīnija, pretēji citu veidu kredītiem, ir aizdevums ar noteiktu pieejamās naudas summas limitu, taču nenoteiktu atmaksas grafiku. Kredītlīnijas ilgstoši bijušas banku pakalpojumu klāstā, taču šobrīd pieejamas arī nebanku kredītdevēju piedāvājumā. Kredītlīniju iespējams izmantot tad, kad nepieciešams, un izmantojot tieši tik lielu naudas summu, kāda vajadzīga. Noformējot kredītlīniju, aizņēmuma saņēmējam tiek piešķirta konkrēta naudas summa, kas ir tā rīcībā neierobežotu laiku, kamēr netiks iztērēts piešķirtais kredītlīnijas apjoms.
Līdzīgi kā bankas, arī dažādi nebanku kredītdevēji saviem klientiem piedāvā patēriņa kredīta saņemšanu, taču, salīdzinājumā ar bankām, piedāvā priekšrocību darījumu noformēt daudz ātrāk. Patēriņa kredītus parasti piedāvā kreditēšanas uzņēmumi, kuru piedāvātās naudas summas aizņēmumiem ir lielākas, nekā, piemēram, ātro kredītu un SMS kredītu uzņēmumiem, turklāk šī segmenta kreditēšanas uzņēmumi piedāvā daudz izdevīgākus kredīta nosacījumus, nekā SMS kredītu uzņēmumi. Taču, jāņem vērā, ka šajos gadījumos tiek rūpīgāk izvērtēti pieteikumi un potenciālo klientu spēja aizņēmumu atdot, kas darbojas par labu gan uzņēmumam, gan klientam.
Ar patēriņa kredītiem patiesībā var saskarties teju ikvienā tirdzniecības vietā, kurā iespējams iegādāties dažādas lielākas sadzīves preces, mēbeles vai virtuves iekārtas – jebkuru preci ar cenu sākot no 70 eiro iespējams noformēt uz nomaksu sadarbībā ar patēriņa kredītdevējiem.
Incredit ir viens no vadošajiem nebanku kredītdevējiem Latvijā – tas ir patērētāju kreditēšanas uzņēmums, kurš Latvijas finanšu tirgū veiksmīgi darbojas jau vairāk nekā 10 gadus. Uzņēmums klientiem nodrošina patēriņa kredītus un kredītu auto iegādei, nomaksas iespējas precēm un pakalpojumiem, pārkreditāciju jeb kredītu apvienošanu, kā arī kredītīnijas un kredītus uzņēmumiem. Piemēram, Incredit patēriņa kredītā iespējams saņemt summu līdz 10 000 eiro ar atmaksas termiņu līdz 84 mēnešiem. Ir pieejama iespēja kredītu atmaksāt ātrāk par noteikto termiņu, turklāt % likme pirmajā mēnesī ir 0. Piemēram, saņemt kredītu auto iegādei no Incredit ir īpaši izdevīgi, sevišķi, salīdzinot ar banku piedāvātajiem līzingiem, kuru saņemšanā jāizpilda salīdzinoši sarežģīti nosacījumi: pieteikumu iespējams aizpildīt 5 minūšu laikā, izskatīšana un naudas pārskaitīšana notiek ātri, turklāt, auto iespējams meklēt pat līdz 30 dienām.
Incredit, līdzīgi bankām un pretēji ātro kredītu un SMS kredītu uzņēmumiem, izsniedz lielākas naudas summas (10 000 eiro patēriņa kredītā un līdz pat 25 000 eiro automašīnas iegādei) ar ilgākiem atmaksas termiņiem, taču Incredit, tāpat kā ātro kredītu uzņēmumi, nodrošina ātrāku kredītu pieteikumu izskatīšanu un naudas izsniegšanu. Incredit klienti nepieciešamo naudas summu var saņemt 15-30 minūšu laikā.
Nav tāda pareizā vai nepareizā kredīta veida – visus iespējams salīdzināt, un atrast savām vajadzībām piemērotāko. Būtiski vien ņemt vērā, ka, neatkarīgi no izvēlētā pakalpojuma ir svarīgi pašam spēt izvērtēt gan kredīta nepieciešamību, gan spēju to atdot.
Rakstā izmantotie foto avoti: www.unsplash.com
