Кредитный рейтинг — это совокупность факторов, определяющих кредитоспособность человека или компании. Банки и другие кредитные учреждения используют кредитные рейтинги, чтобы определить вероятность получения кредита и кредитный лимит. Кредитный рейтинг выражается в виде числа по шкале от 1 до 1000. Чем выше балл, тем на лучшие возможности и условия кредитования может рассчитывать заемщик. Кредитный рейтинг рассчитывается с использованием имеющейся информации о кредитной истории человека или компании и других факторов.
Кредитная история оказывает значительное влияние на кредитный рейтинг. Кредитная история это краткое изложение финансовой деятельности человека, в котором содержится информация о прошлых и текущих кредитных обязательствах. К ним относятся
Несвоевременные платежи, неоплаченные счета и необдуманное поручительство ухудшают вашу кредитную историю.
Подробнее о том, какие факторы влияют на кредитную историю и как ее улучшить, читайте в нашей статье «Кредитная история: как ее не испортить и как улучшить».
Оценивая кредитную историю человека, кредиторы учитывают ее разнообразие и историю. Если вы погасили несколько кредитов, включая относительно крупный, без просрочек, это делает вас более надежным кредитором. Если вы берете кредит впервые и у вас еще нет кредитной истории, это может негативно повлиять на решение кредиторов, поскольку пока невозможно оценить, насколько вы надежный и дисциплинированный заемщик.
При оценке кредитных возможностей кредиторы также учитывают, как часто человек обращается за кредитом. Если человек часто подает заявки на кредит, но ему отказывают, это отрицательный фактор. Если человек часто обращается за кредитом и погашает его, это также может негативно повлиять на решение кредитора, поскольку такое поведение указывает на то, что человек может испытывать финансовые трудности или что для него типично не планировать свои расходы.
Существующие кредитные обязательства человека также влияют на решения кредиторов о предоставлении кредита. Если 30% или более вашего ежемесячного дохода уходит на ежемесячные выплаты по кредитам, скорее всего, кредитор откажет вам в заявке на новый кредит. Это делается как для того, чтобы вы не тратили большую часть своего дохода на погашение кредитов, так и для снижения риска того, что вы не сможете выплатить новый кредит. Кредитор также оценивает, есть ли у вас просрочки платежей по существующим кредитам и часто ли вы задерживаете выплаты.
На кредитный рейтинг компаний влияют факторы, аналогичные факторам физических лиц: кредитная история, существующие обязательства, платежная дисциплина и т.д. Существуют также дополнительные критерии:
Невозможно просмотреть или запросить кредитный рейтинг у какого-либо учреждения, так как он рассчитывается по определенной формуле каждый раз, когда человек или компания подает заявку на получение кредита. Эта формула индивидуальна у каждой кредитной организации, несмотря на то, что в ней учитываются схожие факторы.
Физические и юридические лица имеют доступ к информации о своей кредитной истории, проверить ее можно несколькими способами.
Кредитный регистр Банка Латвии. Реестр собирает данные о личных кредитах, платежах и просрочках, а также о полученных и предоставленных поручительствах. Вы можете запросить и просмотреть выписку об обязательствах онлайн на сайте Кредитного регистра Банка Латвии. В выписке можно увидеть свои предыдущие и текущие обязательства, информацию о поручительствах, а также информацию о просроченных задолженностях.
Информация о просроченных задолженностях включаются, если платеж просрочен как минимум на 60 дней и сумма просроченной задолженности превышает 150 евро. Сообщения о просрочках хранятся в течение 5 лет после даты полной оплаты просрочки, после чего автоматически удаляются.
Бюро кредитной информации. В Латвии существует несколько таких бюро. Физические лица могут проверить свою кредитную историю онлайн на сайте www.manakreditvesture.lv, войдя в свой интернет-банк.
Бюро кредитной информации CREFO. Это лицензированное в Латвии бюро кредитных историй, которое предоставляет финансовую информацию и объективную оценку как предприятиям, принимающим кредитные решения и управляющим ежедневным кредитным риском, так и частным лицам, заинтересованным в создании и долгосрочном мониторинге своей кредитной истории. На сайте CREFO вы можете зарегистрироваться, используя свой профиль в интернет-банке, и бесплатно получить информацию о своей кредитной истории.
Калькулятор кредитоспособности для бизнеса — это инструмент, разработанный Бюро кредитных историй в сотрудничестве с Ассоциацией финансовой индустрии. Калькулятор доступен онлайн и дает предприятиям возможность увидеть предварительную оценку кредитных возможностей своей компании.
Не задерживайте платежи. Это относится как к платежам по кредитам, так и к оплате счетов. Один просроченный платеж за коммунальные услуги не окажет существенного влияния на вашу общую кредитную историю. Однако помните, что кредиторы оценивают регулярность платежей, размер просроченных задолженностей и существующие просроченные задолженности, если таковые имеются.
Вы можете автоматизировать эти платежи, чтобы не забывать оплачивать счета. Большинство банков на латвийском рынке предлагают автоматическую оплату счетов. Подключить эту услугу можно онлайн в своем интернет-банке.
Убедитесь, что информация о ваших доходах прозрачна. Кредиторы оценивают способность человека выплачивать кредит в том числе на основе информации о доходах. Это означает, что источники дохода должны быть легальными и доказуемыми.
По возможности не меняйте работу часто. Если человек меняет работу каждые несколько месяцев, это может быть признаком нестабильного и ненадежного заемщика. Чем дольше вы работаете на одного и того же работодателя, тем более выгодным заемщиком вы являетесь.
Погасите существующие долги. Это относится, прежде всего, к любым просрочкам, а также к существующим кредитам. Если у вас несколько кредитов, стоит подумать об их объединении. Перекредитование дает вам возможность изменить условия погашения кредита, например, снизить процентную ставку и выбрать более удобный график погашения. Например, Incredit предлагает возможность перекредитования на сумму до 15 000 евро, заявку можно подать онлайн.
Планируйте свой бюджет. Составление бюджета поможет вам следить за доходами и расходами, планировать дополнительные расходы на погашение кредитов и откладывать деньги на непредвиденные ситуации. Подробнее о составлении бюджета и экономии читайте в нашей статье "Как создать финансовую подушку безопасности".
Предприятие Incredit успешно работает на латвийском рынке финансовых услуг уже 12 лет. За это время компания стала одним из лидеров потребительского кредитования и имеет уже более 200 000 довольных клиентов.
Эту и другие интересные и полезные статьи об актуальных на данный момент вопросах и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если попали в ситуацию, когда требуются дополнительные денежные средства, а накопить подушку безопасности еще не успели, вы можете получить необходимую сумму или ее часть в качестве потребительского кредита, например, из списка предлагаемых компанией Incredit услуг.
Перед тем, как взять кредит, тщательно оцените свою финансовую ситуацию и способность вовремя вернуть кредит, а также спланируйте процесс возврата займа.
Источники фото: www.unsplash.com www.pexels.com
